Гулам Силапов: «АКБ “Рысгал” клиентам предоставляет потребительские кредиты и кредиты на развитие бизнеса»

― Кредитование ― это лишь один из видов услуг, которые наш банк предоставляет своим клиентам. В целом деятельность банков неразрывно связана с оказанием всего спектра финансовых услуг, которые облегчают людям их расчеты, как в повседневной жизни, так и при осуществлении хозяйственной деятельности. Что касается кредитов (т.е. предоставления денег взаймы на время и на определенных условиях), то по экономической сути их можно разделить на два основных вида: это потребительские кредиты и кредиты на развитие бизнеса. 

― Потребительские кредиты берут люди, у которых есть постоянный доход в виде заработной платы или других видов фиксированных регулярных поступлений, с целью приобрести что-либо дорогостоящее. При этом основным условием потребительского кредита является то, что рассчитываться за «покупку» они будут постепенно в течение определенного времени за счёт своих доходов. В качестве примера потребительского кредита можно привести такие его виды, как кредиты на обучение, проведение торжественных или ритуальных мероприятий, покупку бытовой техники или автомобиля и т. д. Ипотечные кредиты на приобретение жилья также являются потребительским кредитом. Люди, берущие потребительские кредиты, должны понимать, что они заранее расходуют свои будущие доходы, при этом приобретаемые товары и услуги, из-за необходимости уплаты процентов за кредит, будут обходиться им дороже, чем, если бы они их приобрели за счёт своих собственных накоплений. Другое дело с бизнес-кредитами. Как известно, в условиях рыночной экономики активная часть населения старается наиболее полно реализовать свои способности и таланты, обеспечивая себя работой, и как следствие, получая доходы от результатов своего труда. Но та же самая рыночная экономика учит нас, что для того, чтобы получить доход, нужно сначала вложить определенные ресурсы: свой или наёмный труд, основные средства, оборудование, закупить сырье и т. д. И, конечно же, у каждого предпринимателя, а тем более у начинающего, возникает нехватка ресурсов, в частности, денег для приобретения необходимых средств на производство. Вот в таких случаях эти люди и обращаются в банк за кредитом, чтобы вложить заёмные средства в производство и заработать средства, которых будет достаточно не только для погашения кредита и процентов по нему, но и для получения прибыли.

― Любой банк является всего лишь посредником между теми, у кого есть определенный избыток денежных средств и теми, кто в настоящее время в них остро нуждается. Поэтому банк должен думать не только о своих доходах в виде процентов, получаемых от клиентов по кредитам, но прежде всего о сохранности используемых финансовых средств и возможности их своевременного возврата владельцам вкладов и депозитов, по сути, таким же людям, как и те, кто просят и получают кредиты. Отсюда и вытекают принципы кредитования. Первый из них ― принцип возвратности, который заключается в том, что любой кредит является только временным источником денежных средств и всегда должен быть возвращен заёмщиком кредитору. Второй ― принцип срочности подразумевает, что кредит не просто должен быть возвращён, а возвращён в строго определенный срок. В свою очередь третий принцип платности касается процентов по кредиту. Заёмщик берёт на себя обязательства не только по возврату долга, но и по оплате процентов кредитору за предоставление денежных средств. И, наконец, принцип обеспеченности. При получении кредита заёмщиком должны быть предоставлены юридически оформленные документы на залог имущества, гарантирующие своевременный возврат полученного кредита в случае, если основной источник дохода их не покроет.

― Банк всесторонне изучает каждого потенциального клиента, который обращается за кредитом, знакомится с его предыдущей (если она есть) кредитной историей (где он раньше брал кредит, как его погашал), оценивает экономическую целесообразность и окупаемость предлагаемого им проекта, его собственную финансовую состоятельность и т. д. Очень большое значение имеет наличие у потенциального заёмщика опыта предыдущей предпринимательской деятельности, доля его собственных средств, которые он намерен вложить в предприятие, а значит рисковать ими, а также наличие имущества, которое он согласен будет предоставить банку в залог для дальнейшей реализации, если бизнес-идея «не сработает». Следовательно, заёмщику необходимо представить документы, которые будут отражать вышеназванные критерии оценки его состоятельности. 

― Банк «Рысгал», как и другие банки страны, готов идти навстречу предпринимателям и делает всё возможное для воплощения в жизнь бизнес-проектов с большим потенциалом, особенно социально значимых и, в целом, направленных на реализацию инициированных президентом Гурбангулы Бердымухамедовым и принятых в 2015 году Государственной программы по производству в Туркменистане импортозамещающей продукции и Государственной программы по наращиванию объёмов экспорта продукции, производимой в Туркменистане.

― Нами были разработаны и впервые в стране внедрены в банковскую практику такие формы кредитования, как кредит под залог права на выкуп строящихся объектов, когда в качестве залога оформляется долевое участие в строительстве. В качестве примера можно привести финансирование нашим банком строительства торгово-развлекательных центров «Беркарарлык» и «15 лет Независимости Туркменистана» в Ашхабаде и торгово-развлекательных центров в Балканском, Марыйском, Лебапском и Дашогузском велаятах, курортного комплекса «Аваза» и многие другие. Кроме того в последнее время АКБ «Рысгал» начал использовать инструмент кредитования, при котором объект, строящийся в соответствии с проектом, оформляется в залог после окончательного его ввода в эксплуатацию. В качестве примера можно привести финансирование многочисленных животноводческих и птицеводческих ферм, теплиц, мини цехов, холодильных камер для хранения и других объектов, связанных с производством и переработкой сельскохозяйственной продукции по всей нашей стране. Нами разрабатываются и другие инструменты, удобные для клиентов. Часто видами кредитного обеспечения могут являться не только залог имущества, но и гарантии и поручительства, а также страхование кредитного риска. Надо также сказать, что банк практикует и выдачу «бланкового» кредита, то есть вообще без оформления залога. Но это право в исключительных случаях предоставляется только тем клиентам, которые своей многолетней работой и плодотворным взаимовыгодным сотрудничеством зарекомендовали себя в качестве надежного и стабильного партнёра АКБ «Рысгал».